提前还房贷利大于弊吗?什么时候适合提前还房贷?

在银行信贷中，提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑提前还款，可以减少利息支出;银行出于风险管理需要，在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。不过近期的“提前还款热”，主要动因在于借款人。近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。

与此同时，2022年以来，我国金融市场波动加剧，股票、基金等价格下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下，普通居民投资风险偏好趋向保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点;倾向于“更多投资”的居民比上季减少。

此外，部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年LPR(贷款市场报价利率)下降3次，但部分存量房贷利率仍然高于目前约4.3%的平均房贷利率。

由于新增住房贷款申请量下降明显，借款人提前偿还住房贷款行为增多，少数银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本;多数银行以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力。那么什么时候适合提前还房贷?

一般实践中，以下几种情况提前偿还房贷会比较划算：

1、等额本息贷款。如果借款人没有超过贷款时间的三分之一，这时提前还款更加划算。

2、等额本金贷款。如果没有超过贷款年限的四分之一，这个时候可以把一部分贷款提前还。

3、想还清贷款做抵押的，或还清贷款撤抵押卖房的，也可以提前还款。

4、如果借款人的公积金月缴纳金额较高，由于公积金是专款专用，这个时候提前还贷更划算。

5、处于房贷还款初期，提前还款能节省不少房贷利息，这时提前还款更划算。

因为不同的银行有不同的规定，钦定的借款合同也不太一样，所以具体情况还是根据不同的银行来决定。