“提前还贷”为何成热潮?银行提高提前还贷门槛难题怎么解?

去年下半年以来，部分个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款。特别是岁末年初之际，国内多地居民住房贷款提前还款显著增多，渐成“提前还款潮”。同时，据多家媒体报道，居民在提前还贷时遇到了排队时间长、申请门槛高等问题。申请提前还贷为何成为“热潮”?银行为何提高提前还贷门槛、扎堆提前还款又有何影响?

一、居民为何想提前还房贷

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本;另一方面则是2022年投资理财可得利益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间可得利益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

2022年LPR(贷款市场报价利率)已多次向下调整，全国多地也多次下调房贷利率。其中，5年期以上LPR总共下降三次，利率LPR利率从4.65%下调到4.3%。大部分人的房贷利率是在每年的1月1日按最新利率计算月供，最新房贷利率也就是在4.3%的基础上基点或者减点。

截至今年2月1日，首套房贷利率动态调整机制建立近一个月以来，郑州、太原、天津、厦门、福州、长春、沈阳等地宣布调整首套住房贷款利率下限。目前，多地首套住房贷款利率已经降至4%以下，进入“3”阶段。

二、银行为何提高“提前还贷”门槛

据媒体报道，银行的收入主要来自利息，以农业银行为例，利息收入占营收比重达到75%以上。而利息收入中，很大一部分来自房贷业务。数据显示，去年我国商品房销售面积和销售额分别下降24%和27%，跌至2015年的水平。2022年国内商品房销售额13.3万亿元，按年减少4.9万亿元。截至2022年9月30日，农行利息净收入同比增长4.27%。而在2020年同期，增幅达到9.24%。2022年的增速不到两年前的一半。

据媒体报道，在扎堆提前还款的背景下，少数银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本;多数银行以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力。