买房时房贷越短越好吗?房贷是越短越好还是越长越好?

最近贷款对购房者的影响还是非常大的，至少心理作用不小，所以，提问相关问题的也会很多。无论是贷款利率还是贷款年限，甚至包括贷款过程中的一些还款方式，确实选择不同，结果可能有很大差别。

一、买房时房贷越短越好吗

最开始，可能很多人贷款还是迫于压力，毕竟那会观念上还不太接受贷款，所以，都想极力早点把贷款还完，包括现在这样的也大有人在。慢慢地，房价越来越高，房贷也是水涨船高，加上如果利息也上涨，那么购房者在选择房贷年限等方面就不得不“斤斤计较”了。

为了在月供压力上减轻一些，不得不把贷款年限延长，后来，人们也学会了，能有多大杠杆用多大杠杆，所以，一般都会尽力把贷款年限拉长。

一般情况下，还款期限由10年、20年、25年，甚至是30年，不过最长的也就是30年，那么问题来了，房贷期限到底是选择“越长越好”还是“越短越好”呢?毕竟在房贷上动不动可都是不小的数目，一旦选择不对，将失去大笔费用。

对于房贷年限，一般都是由购房者自己选择，不过可不是你完全能决定的。贷款年限受到贷款人年龄、房龄、房产性质、土地使用年限、贷款人还款能力等多方面影响。举个简单的例子，普通住宅、居住用地上的公寓最长贷款年限为30年，而商业用房和商住公寓，贷款年限最长为10年。

所以，这就不是你所能决定得了的。对于客观因素影响，今天我们不讨论，说说个人对于贷款年限的选择到底有哪些技巧，或者要避免的坑呢?

我们经常会发现这样一种现象，因为选择的贷款年限越久，产生的利息也就会越多。所以，有很多人愿意少付利息，从而缩短贷款年限。可是，到底贷款年限是越长越好还是越短越好呢?对此，有银行工作人员透露，并不是大家想的那么简单。

二、房贷是越短越好还是越长越好

我们常说安居乐业，事实上只有实现“安居”才能真正的“乐业”。对很多人来说，有了房才算真正有了家，因此，忙忙碌碌几十年就为买一套属于自己的房子。然而如今的高房价让很多家庭烦恼，连小县城的房价都涨到了七八千一平，一二线城市就更不必不说了，房价甚至高达几万甚至几十万的一平。

就当前而言，主要有两种购房方式，一种是全款购房，另一种是按揭购房。客观上来说，自然是全款购房更好，毕竟不用背负长达二三十年的房贷，生活的压力也比较小;但是想要全款买房就要一次性拿出上百万的钱，而有全款买房实力的人毕竟是少数，对很多普通家庭而言，买房只能按揭购房，也就是贷款买房。

虽说是贷款买房，但30%左右的首付款对普通人来说也是一个大数字。2021年10月份全国商品房均价回落到万元以内，我们就以10000元的房价为例，买一套100平方米的房子，首付三成也就是30万元，接下来的20多年都要还房贷，如果一个家庭收入不高的话，那买房后除了生活水平直线下降，每月几千元房贷的生活压力也不小。换句话来说，按揭买房的好处就是不用一下子拿出那么多钱，并且人们可以用这种方式来实现买房的梦想。

但我们要意识到一个问题，既然选择贷款买房那肯定要给银行支付利息，也就是说，贷款时间越长，需要支付的利息则越高。那么这是否就代表着贷款时间越短越好呢?比如同样的贷款金额，贷款20年就比贷款30年要还的利息少很多，所以大多数人为了少还利息，选择了20年的贷款年限。那么问题来了，贷款使是越长越好还是越短越好呢?对此，银行的职工告诉大家，其实很多人都选错了，大多数人都在给银行白白送钱!

在选择还款时间之前，首先要明确一点，那就是选择还款方式。目前银行的按揭贷款主要有两种方式，一种是等额本息，一种是等额本金。等额本息还款是每月的还贷金额是一样的;等额本金则是每月需要还的本金一样，由于本金逐渐减少后期的利息也会随之减少，这种方式对贷款人前期承担的压力会比较大。也就是说，还款方式的不同也会影响到贷款人还款金额和压力的不同。

我们来计算对比一下：假设房贷金额是100万元，房贷利率为4.90%，不同贷款年限需支付利息有多大差距。以贷款年限为30年为例。如果采用等额本息还款，第一个月还款5307.26元，其中的4083.33元是利息;第二个月还款5307.26元，其中的4078.33元是利息;最后一个月还款5307.26元，其中的利息只有21.58元。

同样的前提，如果采用等额本金还款呢?第一个月还款6861.11元，其中本金为2777.77元，利息为4083.33元;第二个月还款6849.76元，其中本金为2777.77元，利息为4071.99元;最后一个月还款2789.12元，其中本金仍是2777.77元，利息为11.34元。可以明显地看到等额本金每月还的本金不变，利息每月递减11.34元。

也就是说，在房贷金额是100万元，房贷利率为4.90%的前提下。如果选择等额本息这种方式，10年的利息是26.69万，20年的利息是57.06万，30年的利息是91.06万。如果选择等额本金这种方式，10年的利息是24.7万元，20年的利息是49.2万元，30年的利息是73.7万元。

从上面的结果来看，同样是100万元的贷款，选择等额本金还款要比等额本息还的利息少了许多，以还款30年来说，利息就少了17.36万元。所以说如果可能的话，在选择还贷方式时尽可能的选择等额本金，毕竟利息之差就有十几万，绝对不是一个小数目了。

不过人们在贷款时，大部分银行默认的还款方式都是等额本息。首先，等额本息对个人流水的要求低，并且前期还款少，客户的还款压力不大，而等额本金前期的高还款额会让很多客户承受不起，因此为了尽量促成贷款协议，不少银行客户经理会推荐等额本息法。

那这样来说，是不是就意味着我们在选择贷款年限时要“越短越好”呢?毕竟从从利息的多少来看的话，确实是这样，但我们也要知道，货币会贬值。比如20年前小笼包2块一笼，现在10块一笼，而这一切都是市场上的通货膨胀引起的。只要有市场流通，就会引起通货膨胀，这是我们无法避免的，也就是说，我们的存款在贬值，货币的购买力也在下降，现在货币的购买力和二十年后的差距也是非常大的。

对于通货膨胀，我们每个人都切身体会过，在20年前100万可以买好几套房子，但现在显然是不行的。并且随着经济不断发展，尤其在当前全球“大放水”的环境下，货币的购买力也会大打折扣。所以，在选择还贷期限时要结合自身的实际情况来看，还贷期限也并不是说“越短越好”。

所以，对普通人来说，如果是买回来自己住，那么自然是贷款期限越长越好，这样最大的好处就是可以缓解还贷压力。不仅如此，每月还贷压力越小，就意味着有更多的可支配收入，除了满足生活需要之外，如果有更好的投资渠道，还可以进行投资获得一部分可得利益。

而对买房投资的人来说，有能力全款买房会更好，毕竟在当前“房住不炒”楼市遇冷的大环境下，房价持续下跌，投资人贷款买房不好转卖，持房成本比房价上涨幅度还高，那么投资房地产就失去了意义。所以说，如果买房是为了投资，还是需要好好算清楚这笔账。

总之，房贷期限要根据自己实际情况来考虑。对刚需们来说，要结合收入情况，去平衡还贷压力，再考虑到通货膨胀的情况下，自然选长的期限比较好，而且手上留有一部分资金，如果遇到着急用钱的地方，也不至于太紧张。