哪些情况下不适合商业贷款转公积金贷款?哪些人不适合商贷转公积金?

大家都知道，贷款买房时选公积金贷款要比商业贷款的利息低很多，因此很多人在申请房贷的时候首要选择就是公积金贷款。然而，公积金贷款可用的额度有限，为了充分利用公积金贷款的优势，很多人会选择先申请商业贷款，然后再办理商贷转公积金贷款。

一、哪些情况下不适合商业贷款转公积金贷款

1、还款年限短不建议商转公。还处于还款前期(如前两三年)的商业贷款，转为公积金贷款较为划算，已经是还款期限后期了，则不建议商转公。

2、计划提前还款不必办理商转公。如果准备在近两三年间提前还清贷款，可以不用考虑再去办理商转公。因为在商转公的整个办理流程中，首先要按照原商业贷款借款合同取得原贷款银行同意，在这个过程中原贷款银行一般会按照合同约定收取因提前还款产生的罚息，加上赎楼过程中产生的担保费等费用，计算下来不一定划算。

3、享受低利率折扣的不建议商转公。如果名下的房子在办理商业贷款时，享受了较低的折扣，那么，不建议办理商转公。

二、哪些人不适合商贷转公积金

1、商贷还款最后几年

一般来说，商业贷款刚开始还款或者还处于还款期前两三年的申请人转公积金贷款比较划算。如果是处于还款的最后几年期限，则不建议商转公。比如10年期限的商业贷款，在第六或第七年再转为公积金贷款就不太划算了，因为利息一般是在前几年已让银行差不多收完了。

2、有提前还款打算的人

对于有提前还款打算的人来说，也是不建议商贷转公积金的，因为在商贷转公积金的过程中，首先要按照原商业贷款借款合同取得原贷款银行同意，在这个过程中原贷款银行一般会按照合同约定收取因提前还款产生的罚息，加上赎楼过程中产生的担保费等费用，计算下来不一定划算。

3、准备公积金二次贷款的人

有些人申请房贷买房只是用于过渡的，未来会考虑置业换房，那么这种类型的贷款人也是不建议商贷转公积金的，公积金贷款是有次数限制的，这可能会增加其未来的置业压力，甚至影响今后的购房计划。

4、二套房公积金利率上浮的情况

如果借款人的名下已经有两套房子了，并且办理商业贷款时是有利率折扣的，也不建议办理商转公。因为部分城市二套房的公积金贷款利率要上浮10%，如果之前商贷享受了7折优惠，利率比公积金利率更低，明眼人一看就知道，如此商转公贷款是不划算的。